국민연금 2055년 기금바닥, 국민연금 보험료율은 9%→15% 상향 뉴스가 나오기 시작했습니다. 더군다나 연금수급연령도 60세에서 65세로 단계적 상향되고 있는 상황, 대한민국 저출산시대에 연금 수령인구는 늘어나고 뭔가 밑 빠진 독에 물 붓는 느낌에 국민연금. 연금도 개인이 각자 준비해야 되는 시대인 만큼 연금저축계좌를 통한 노후준비도 필수가 되어야 할거 같습니다.
연금저축 계좌의 정의
개인의 노후생활 과 장래의 생활 안정을 목적으로 일정금액을 적립하여 연금의 세제혜택과 함께 은퇴 이후 연금수령이 가능한 노후를 준비하는 상품입니다. (만 55세 이후 & 5년 이상 가입조건)
연금저축은 크게 세가지로 나뉩니다.
- 은행 - 연금저축 신탁 - 원금보장형
- 증권사 - 연금저축 펀드(ETF) - 수익률은 좋으나 손실 우려
- 보험사 - 연금저축 보험
이 중에서 증권사에서 운용하는 연금저축펀드에 대해서 간단히 알아보겠습니다.
2023년으로 세액공제 한도가 400만 원에서 600만 원으로 상향되었습니다.
연금저축 가입 시 혜택
절세효과
총 급여 5500만 원(근로소득만 있는 경우) 또는 종합소득금액 4,500만 원
이하 - 공제율 16.5% 최대 세액공제액 1,485,000원
초과 - 공제률 13.2% 최대 세액공제액 1,188,000원
해외 ETF를 추종하는 국내 ETF상품들 편입가능
과세이연
배당소득 15.4%에 대해서 배당소득세를 내지 않고 과세이연으로 이어져서 연금수령시기에 세금을 내게 됩니다.
이 또한 15.4%가 아니라 3.3~5.5% 세금만 내게 돼서 배당 재투자에 대한 복리효과를 극대화할 수 있는 장점이 있습니다.
이것이 해외주식장기투자자가 국내 ETF를 모아가는 첫 번째 이유이기도 합니다.
연금지급 시 세금
연금소득세
- 55~70세 미만 5.5%
- 80세 미만 4.4%
- 80세 이상 3.3%
연금수령 한도 금액이란 게 있는데 보통 65세부터는 한도가 거의 없다고 보면 됩니다.
해외주식 직투계좌에서 세금이 22%인걸 감안하면 65세 이상 장기투자하시는 분께서 운용하면 절세효과를 극대화할 수 있는 장점이 있습니다. 연금계좌를 활용하는 두 번째 이유입니다.
자유로운 입출금
- 연 1800만 원까지 입금가능
- 계좌해지 없이 언제든지 필요한 만큼 예수금 또는 ETF 환매 후 인출가능
- 연금적립금에서 출금할 때 차감되는 세금을 최소화하기 위해서 세율이 낮은 적립금부터 인출
ex) 세액공제받은 600만 원, 받지않은금액500만원 운용수익 30만원 발생했다.
2024년에 600만원 중도인출하면 세금은?
세액공제받지 않은 금액 500만 원은 비과세인출, 나머지 100만 원은 16.5%(지방세포함)의 기타 소득세가 차감되어 인출됩니다.
1순위 TAX 0%(연말 세액공제 신청하지 않은 납입금)
2순위 TAX16.5%(연말세액공제 신청한 납입금. 연금저축에서 발생한 수익)
개인연금계좌 세액공제 주의할 점
연말정산 세액공제를 목적으로 가입하시는 분들은 주의해야 할 점이 있습니다.
연금저축으로 인한 세액공제는 연말정산 시 세금감면 순위에서 후순위에 속합니다.
중소기업 재직 청년 감면혜택이나 인적공제등으로 먼저 돌려받는 세금이 많으면 연금저축으로 돌려받을 세금이 적어짐으로 세액공제에 대한 혜택은 못 받을 수도 있습니다. 연말정산 시 이미 많은 환급액을 받고 계신 분이라면 세액공제를 위해서 일부러 가입하실 필요는 없을 거 같네요.
단 세액공제받지 않은 금액은 자유로운 입출금이 가능하니 사실 부담스러울 건 없습니다.
저는 연금저축계좌를 장기투자 절세를 목적으로 해서 크게 중요하지 않은 부분이긴 합니다.
추가로 연금저축펀드 중도해지시 세제혜택을 받은 납부 금액과 운용수익에 대해 16.5%기타소득세과 부과되니, 꼭 추후에 사용하지 않고 노후에 연금으로 쓰실자금만 투자하길 바랍니다. 갑작스럽게 돈이 필요할때는 중도인출도 가능하니 이부분 체크하시고 가입하시는게 좋습니다.
연금저축펀드 투자하기 좋은 ETF
※ 제 글은 정보전달목적으로 쓰는 글이지 투자 권유나 추천글이 아님을 알려드립니다.
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